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中国银行数字货币雏形渐显 微信支付宝地位将迎来挑战

 由人民银行研发的数字人币(DCEP),经过长达6年的顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等,最快有望在2022年推出市面。内地的线上支付技术未必是国际顶尖,但国内渗透率肯定是首屈一指,(09988)的支付宝、腾讯(00700)的微信支付早已与生活密不可分,亦推动内地的科网行业近年繁荣成长,人行推出数字的实际操作上如何?支付宝、微信支付等又是否再无生存空间?

人行发行的数字货币「DCEP(Digital Currency Electronic Payment)」可简单说为人民币的虚拟版,是将数字货币和电子支付工具结合起来,目标是替代一部分法定货币。人行数字货币研究所所长穆长春解释,数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化。据央视早前报道,数字人币的目的是为了替换掉部分纸钞,与市面上流通的人民币等值兑换,并不会增加货币总量。

  据官方介绍,数字人币除了带来一般电子支付的便利外,「双离线」技术也是重要特点之一。「双离线」即指手机在无网络下,收支双方均能进行交易。内地网传截图,显示农行、建行、中行的内测版数字货币钱包界面,其中包含扫码支付、汇款收、手机芯片支付等基础功能外,另有一个叫「碰一碰」的选项。穆长春描述,只要两部手机上均有数字人民币的数字钱包,那么连网络都不需要,只要两个手机「碰一碰」,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

  此外,一般电子支付工具都需要与传统银行帐户绑定,日常大小消费均有明确的纪录。数字人币则不需绑定任何帐户,正如用纸钞消费一样,能满足匿名消费的需要。官媒曾指,只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费,能有效保护用户私隐。而目前支付宝和微信支付等属不同电子结算服务平台,虽然两者在国内都主要以人民币交易,但两个平台间不能相互转帐,相信在数字人币问世后,或可打破支付平台的「孤岛化」现象。

  *数字人币瞄准微信支付宝弱项,不可拒收更安全*

  现今在内地生活,线上线下消费、日常生活各项费用缴付、卡还款等都高度依赖支付宝、微信支付等第三方支付工具,人行再发行数字人币的用意何在?

  其实两者在本质上存在明确分野,人行对数字货币的是替代M0(流通中的现金),具可计量、可确认、可转移等实现货币职能。而一般移动支付工具普遍需绑定银行帐户,简单而言,支付宝、微信支付属于,虽然用户交易时操作简单,但这只是基于M1或M2的支付,而非货币上的流动。

  对于发行数字人币的必要,人行副行长范一飞撰文表示,银行无法替代法定货币发挥或记帐单位功能,无论民间发行的货币无论怎样活跃,都需要由国家集中统一发行法定货币。批发资金依托支付系统实现电子化,支持M1和M2流通的银行间支付清算系统、行内系统以及非银行支付机构等各类支付系统不断完善升级,较好地满足了经济发展需要。他强调,用数字人币替代M1和M2,既无助于提高支付效率,也会造成现有系统和资源的巨大浪费。

  在法律地位、安全性上,数字人币更是远超支付宝或微信支付。因为后者是以商业银行存款货币结算,而不是用央行货币进行结算。如果支付宝或微信支付破产,App里面的钱将不受保护。北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示,与一般电子支付工具相比,数字人币具有法偿性的特点,也就是凡在中国境内发生的一切公私债务,任何人在任何时候均不得以任何理由拒绝接收人民银行发行的数字货币。相反支付宝等的电子钱包不具备法偿性,在某些情况下,例如对方没有支付宝帐户的时候是可以被拒绝支付的。

  *支付会否变局,用户体验成关键*

  数字人币具一般第三方支付工具的功能,在安全保障、使用便捷程度上或较后者更有优势,令人忧虑支付宝、微信支付等或在中国失去生存空间。

  穆长春曾公开表示,数字人币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。但支付宝母蚂蚁集团仍不容放松。蚂蚁集团据报将于月内大实现A+H上市,集团在8月25日公布的招股书中提到,数字人民币仍处于试点测试阶段,相关设计及制度安排等仍在不断地迭代和完善。据悉,数字人民币何时正式推出没有时间表,尚难以评估该项工作对公司的业务、财务状况和经营成果的影响。

  数字人民币距离大规模应用仍有一段时间,但内地民众早已习惯电子支付的,预计数字人民币推出后会较容易获。不过,中国互联网金融业协会区块链研究组组长李礼辉指出,数字人币能否替代第三方支付,主要取决于它的便捷性、可靠性和安全性,以及运维及使用的高低。如果经过试点,数字货币的应用可以达到一定的规模,之后能否替代第三方支付则是一个选择的过程。

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